מה זה קרן פנסיה ולמה זה חשוב?

מהי קרן פנסיה? קרן פנסיה היא מוצר פיננסי שמיועד לסייע לחסוך כסף לקראת פרישה. היא מאפשרת לחסוך כספים במהלך שנות העבודה, כך שבגיל הפרישה יהיה למבוטח מקור הכנסה.

כמה מפקידים ומי מפקיד? הסכום אותו מפקידים כל חודש לקופה הינו 18.5% מהשכר אחוז זה הינו המינימום הניתן לפי חוק ( לרוב העובדים בארץ). ההפקדה מחולקת בין העובד למעסיק שהמעסיק מפקיד מכיסו 12.5% ולעובד מנכים 6% מהשכר ברוטו לטובת ההפקדה לקופה. (דוגמא שכר 10,000 ש"ח הפקדה חודשית לקרן 1850 ש"ח המעסיק יפקיד מכיסו 1250 ש"ח והעובד יראה ניכוי בתלוש משכורת תחת סעיף פנסיה של 600 ש"ח שיופקד לטובת הקופה).

האם יש ביטוח בקרן פנסיה? כן. בקרן פנסיה יש שני כיסויים ביטוחים פנסיית שארים ופנסיית נכות

1. מהי פנסיית נכות? כיסוי הנכות בקרן פנסיה נועד להעניק קצבה חודשית למבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה. מטרתו לספק ביטחון כלכלי לאדם שאינו יכול להמשיך לעבוד. מה גובה הקצבה שמקבלים? 75% מהשכר המבוטח ( נסביר מה זה בהמשך). על מנת לקבל קצבת נכות יש להיבדק אצל רופא תעסוקתי להוכיח אי כושר עבודה העולה על 25%.

האם מקבלים קצבה מהיום הראשון שאני נמצא באובדן כושר? התשובה היא לא. קרן הפנסיה משלמת לאדם שהיה באובדן כושר לפחות 90 יום ומשלמת החל מהיום ה91.

חשיבות כיסוי הנכות:

1. ביטחון כלכלי: מספק מקור הכנסה קבוע בתקופה קשה, ומפחית את החשש מהידרדרות כלכלית.
2. תמיכה משפחתית: מאפשר לאדם להמשיך לדאוג לצרכים הכלכליים של משפחתו גם בעת חולי או פציעה.
3. תכנון עתידי: מסייע לאנשים לתכנן את חייהם גם במצבים בלתי צפויים.

  מהי פנסיית שארים? פנסיית שארים היא תשלום חודשי שמוענק למוטבים של העמית בקרן הפנסיה במקרה של מותו של העמית. המוטבים יכולים להיות בני משפחה, כגון בני זוג, ילדים או הורים.

מה גובה פנסיית השארים ומי מקבל אותה? במקרה פטירה של עמית פעיל מבוטח בקרן פנסיה האלמן/ אלמנה זכאים לקצבה חודשית של 60% מהשכר המבוטח (נסביר בהמשך מה זה שכר מבוטח) למשך כל חייהם. מה קורה עם ה40% הנותרים הם הולכים לילדים של המבוטח שטרם הגיעו לגיל 21 (לאחר גיל 21 קצבת הילדים מפסיקה) האם במידה ואין ילדים האלמנה מקבלת 100% התשובה היא: לא, לא ניתן שהאלמנה תקבל יותר מ60%.

יתרונות פנסיית שארים:

1. ביטחון כלכלי למשפחה: פנסיית שארים מספקת הכנסה חודשית למוטבים, מה שעוזר להם להתמודד עם אובדן ההכנסה שנגרם מפטירת העמית.
2. כיסוי נוסף: פנסיית שארים משמשת ככיסוי ביטוחי נוסף על פני יתרונות אחרים של הקרן, כגון קצבת פרישה.

סיכום: פנסיית שארים היא רכיב חשוב בקרן הפנסיה שמעניק ביטחון כלכלי למוטבים במקרה של אובדן העמית. היתרונות שלה מספקים תמיכה חיונית למשפחה ומאפשרים לעמית לתכנן את העתיד באופן יסודי יותר.

מהו שכר מבוטח? שכר מבוטח הינו השכר שבגינו נגזר הכיסוי לפנסיית שארים ופנסיית נכות שכר זה הינו השכר שממנו מפקידים את קרן הפנסיה.

 דוגמא 1: אבי עובד ומרוויח 10,000 ש"ח מהשכר הזה המעסיק של אבי מפקיד לו לקרן פנסיה כל חודש 1850 ש"ח שהם 18.5% מהשכר מה שאומר שהשכר המבוטח של אבי לפנסיית שארים ונכות הינו 10,000 ש"ח שהיא שוות ערך לשכר שלו בפועל.

דוגמא 2: יואב עובד ומרוויח 15,000 ש"ח אבל ליואב יש תוספות לשכר שאין לאבי כמו בונוסים, נסיעות, רכב מהעבודה. אבל גם המעסיק של יואב מפקיד לו לפי שכר של 10,000 ש"ח הפקדה חודשית של 1850 ש"ח וגם ליואב יש שכר מבוטח של 10,000 ש"ח לפנסיית שארים ופנסיית נכות.

• המעסיק של יואב יודע שמבחינה חוקית הוא אינו חייב להפקיד על תוספות כמו שקיימות ליואב לכן יואב נמצא בבעיה הוא מרוויח 15,000 ש"ח אבל מבוטח רק על 10,000 ש"ח לכן יואב צריך למצוא פתרון לחלק שלא מופרש למשל: כיסוי אובדן כושר עבודה על החלק של ה5000 ש"ח שבגינם הוא אינו מכוסה.

מה זה דמי ניהול? דמי ניהול הינם התשלום שהגוף המנהל את קרן הפנסיה שלך גובה לצורך הניהול השוטף של הכסף קיימים שני סוגי דמי ניהול דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה.

דמי ניהול מהפקדה: דמי ניהול אלה נגבים כל חודש מהפקדה שאותה העביר המעסיק בגין עבודתכם באותו חודש. 

לדוגמא: עמית הרוויח 10,000 ש"ח שבגינם המעסיק מפקיד 1850 ש"ח לקרן הפנסיה של עמית, בקרן הפנסיה של עמית יש 3% דמי ניהול מהפקדה מה שאומר ש55.5 ש"ח יגבו מההפקדה של עמית לטובת ניהול הקרן ומה שיופקד לקופה ולצבירה של עמית יהיה 1795 ש"ח ( נקודה חשובה לכיסוי פנסיית נכות והשארים שדיברנו עליהם יש גם עלות שגובים כל חודש שמשתנה בין אדם לאדם לכן לא נכנס לזה) לכן יכנס לקרן הפנסיה של עמית פחות 1795 ש"ח מה שבטוח 1850.

• דמי הניהול מהפקדה המקסימליים הינם 6% ויכולים לרדת בהתאם לרמת השכר של העובד.

דמי ניהול מצבירה: דמי ניהול אלה נגבים פעם בשנה ומחושבים לפי הסכום הצבירה של האדם בקרן.

לדוגמא: לדני יש קרן פנסיה עם צבירה של 500,000 ש"ח ודמי הניהול בקרן הפנסיה שלו הם 0.2% מה שאומר שבסוף השנה יגבו מדני דמי ניהול מצבירה של 1,000 ש"ח.

• דמי ניהול מקסימליים מצבירה הינם 0.5% ויכולים לרדת בהתאם לרמת השכר של העובד.

למה חשוב לדאוג לדמי ניהול נמוכים?

1. השפעה על החיסכון: דמי ניהול גבוהים יכולים לפגוע בסכום החיסכון המצטבר לאורך השנים. ככל שהדמי ניהול נמוכים יותר, יותר כסף נשאר בחשבון שלך.
2. תשואה נטו: דמי ניהול משפיעים על התשואה שאתה מקבל. תשואה נטו היא התשואה לאחר ניכוי דמי הניהול. ככל שהדמי ניהול נמוכים, כך התשואה נטו גבוהה יותר.
3. תחרות בשוק: קרנות פנסיה רבות מציעות דמי ניהול שונים. תחרות זו יכולה להניע את החוסכים לבחור בקרנות עם דמי ניהול נמוכים, מה שיכול להוביל לשיפורים נוספים בשירות ובתשואות.
4. תכנון עתידי: חיסכון לפנסיה הוא תהליך ארוך טווח. דמי ניהול גבוהים מצטברים עם הזמן, ולכן חשוב להקפיד על עלויות נמוכות כבר מההתחלה.

לכן, חשוב לבדוק את דמי הניהול ולהשוות בין קרנות שונות כדי להבטיח שתקבל את התמורה הטובה ביותר להשקעתך.

האם הכספים מושקעים בשוק ההון?

התשובה היא כן!

קרן הפנסיה שלך ככל הנראה מושקעת בשוק ההון (גם אם חשבת שלא), מכיוון שרוב קרנות הפנסיה מנוהלות בצורה המשלבת השקעה במניות, אג"ח ומכשירים פיננסיים אחרים, בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר. המטרה של ההשקעה בשוק ההון היא להגדיל את התשואות של הקרן לאורך זמן ולהבטיח פנסיה גבוהה יותר בעתיד.

בהצטרפות שלך לקרן פנסיה נבחר עבורך מסלול השקעה ראשוני ובגלל זה יכול להיות שאתה נמצא במסלול שלא תואם את היכולות של הקופה שלך לפי תנאים רבים בעיקר הגיל שלך. אבל אל דאגה תמיד ניתן לשנות מסלול השקעה! קיימים המון מסלולי השקעה במאמר זה תתרכז לא במסלולים ספציפיים אלא באופי ההשקעה.

מסלול סולידי (סיכון נמוך), ומסלול בסיכון גבוה.

לכל אחד מהמסלולים יתרונות וחסכונות שנפרט עליהם:

מסלולי סולידי